Assurance
L’assurance emprunteur : La clé pour une tranquillité d’esprit dans votre projet immobilier !
Souvent reléguée au second plan lors de l’obtention d’un crédit immobilier, l’assurance emprunteur demeure pourtant un élément indispensable pour faire face sereinement aux imprévus du quotidien. Explorons ensemble les points essentiels !
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur représente la protection ultime pour l’organisme prêteur, l’emprunteur, ainsi que ses héritiers. Son objectif premier est de préserver l’assuré contre les événements imprévisibles tels que le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité, l’incapacité de travail et la perte d’emploi.
Soumise à des réformes régulières depuis 2010, cette assurance peut être souscrite auprès de l’établissement bancaire ou d’un assureur externe (délégation d’assurance), offrant ainsi à l’assuré des économies significatives.
Est-elle obligatoire ?
Voyons les choses en toute transparence, voulez-vous la réponse officielle ou officieuse ?
Réponse officielle : Non
Réponse officieuse : Oui
En réalité, il n’existe aucune loi vous obligeant à souscrire une assurance emprunteur. Cependant, les banques en font généralement une condition sine qua non pour octroyer le crédit tant attendu en vue d’acquérir la maison de vos rêves 😉.
Ariane Courtages à Lattes
Est-ce vraiment étonnant ? Après tout, un emprunt concerne souvent des sommes considérables, et chaque partie prenante assume des risques. La banque, en tant que principal preneur de risques, se doit de se protéger contre tout imprévu qui pourrait entraver le remboursement du prêt. Votre assureur prendra alors le relais pour assurer le paiement de vos mensualités.
Qui ne souhaiterait pas se prémunir des aléas de la vie ?
L’assurance emprunteur est un atout majeur pour garantir la sérénité de votre projet immobilier, alors n’hésitez pas à vous informer et à faire le choix qui vous convient le mieux !
Combien ça coûte ?
Eh bien, tout dépend 🤷♀️
Premièrement, il est essentiel de comprendre que le coût de votre assurance de prêt variera entre 0.15 % et 0.65 % du capital emprunté.
De multiples facteurs sont à prendre en considération :
- Votre âge
- Le montant du capital emprunté
- La durée de votre emprunt
- Les risques encourus, tels que les problèmes médicaux, la pratique de sports considérés à risques, les séjours à l’étranger, etc.
Ensuite, voici un point crucial : l’assurance en délégation représente fréquemment une économie double, voire triple, par rapport aux contrats groupe ou contrats bancaires.
Abordons maintenant la question des quotités :
C’est la répartition basique pour un prêt à deux emprunteurs. En cas de pépin touchant l’un ou l’autre emprunteur, l’assurance prendrait en charge 50 % de la mensualité ou du capital.
Option “le maximum” :
Chaque emprunteur bénéficie d’une quotité à 100 %. C’est l’option la plus sécurisée, car elle assure une prise en charge à 100 % de la mensualité ou du capital en cas de problème pour l’un des emprunteurs. Certes, elle peut être légèrement plus onéreuse, mais la tranquillité d’esprit n’a-t-elle pas de valeur ?
Option personnalisée :
C’est à vous de choisir la répartition en fonction du profil de chaque emprunteur. Cette personnalisation permet de renforcer la couverture pour celui présentant les risques les plus élevés. Vous avez ainsi l’embarras du choix : 25/75, 20/80, 40/60, et même une répartition telle que 32/68 😉
Sachez que la quotité demandée par la banque est généralement de 100 %, mais les options de personnalisation s’ouvrent à vous pour adapter au mieux votre assurance en fonction de vos besoins spécifiques. Prenez le temps de bien évaluer vos exigences et préférences pour choisir la solution qui vous correspond le mieux !
Ariane Courtages courtier en immobilier
C’est bien beau tout cela, mais comment faire le bon choix ? Voici quelques éléments qui pourraient vous aider dans votre décision :
Le revenu de chaque emprunteur :
Prenez le temps de considérer les revenus de chacun. Si l’un des emprunteurs gagne plus de 2 000 € par mois, tandis que l’autre perçoit seulement le SMIC, il pourrait être judicieux de répartir la quotité en faveur du revenu le plus élevé, par exemple 80/20. Gardez à l’esprit que si un événement imprévu devait survenir à l’emprunteur principal, l’autre co-emprunteur aurait à sa charge la partie restante du capital.
L’état de santé de chaque emprunteur :
L’état de santé est un facteur crucial à prendre en compte lors de la répartition de la quotité. Bien que nous ne puissions pas prédire l’avenir, il est essentiel d’anticiper au mieux les risques possibles. Dans le doute, vous pouvez toujours opter pour l’option “le summum” qui assure une prise en charge à 100 % en cas de pépin pour l’un des emprunteurs. La sécurité a aussi un prix, mais elle peut être rassurante en cas de besoin.
Ariane Courtages secteur Montpellier
Est-il possible de changer d’avis ?
Tout à fait ! Il est possible de changer de répartition en cours de contrat. Cependant, il est important de noter que votre assureur réévaluera probablement les risques à la suite de cette demande, ce qui pourrait entraîner une augmentation de votre mensualité.
Voilà, en seulement 3 minutes 30, vous voilà incollable sur l’assurance emprunteur !
À présent, c’est à vous de jouer. N’hésitez pas à utiliser le simulateur pour découvrir si vous pouvez réaliser des économies ou bénéficier d’une meilleure couverture. Prenez le temps de faire le meilleur choix pour sécuriser votre projet immobilier !
Les garanties :
C’est un sujet complexe mais essentiel à comprendre pour protéger votre projet immobilier.
- Commençons par la garantie Décès : Elle intervient en cas de décès de l’assuré et permettra le remboursement du capital restant dû à la banque, assurant ainsi la protection de vos héritiers.
- La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) est une couverture pour le cas où l’assuré devient totalement incapable d’exercer une activité rémunératrice ou de réaliser les actes de la vie courante sans assistance. Elle garantit le remboursement du capital restant dû en cas d’invalidité grave.
- Les garanties Invalidité Permanente Partielle (IPP) et Invalidité Permanente Totale (IPT) sont des protections en cas d’invalidité. L’IPT couvre une invalidité totale et permanente qui empêche l’exercice de toute activité rémunératrice, tandis que l’IPP prend en charge une invalidité partielle où l’assuré conserve une capacité de travail réduite
- La garantie Incapacité Totale Temporaire (ITT) intervient en cas d’arrêt de travail suite à une maladie ou un accident. Elle prend en charge les mensualités du prêt si l’arrêt de travail dépasse une période de franchise, généralement fixée à 90 jours pour les salariés
- La garantie Perte d’Emploi (PE) protège en cas de licenciement de la part de l’employeur et peut prendre en charge les mensualités du prêt pour une durée déterminée
- Enfin, l’option supplémentaire “Couverture Dos/Psy” couvre les problèmes de dos et les troubles psychiatriques qui sont de plus en plus fréquents de nos jours.
La franchise est une période durant laquelle l’assureur ne vous indemnisera pas. Elle peut varier selon votre profession et vos choix.
N’oubliez pas que votre mode de vie, vos pratiques sportives, vos voyages et antécédents médicaux peuvent également influencer votre contrat d’assurance et son prix. Les assureurs peuvent exclure certains risques si nécessaire, alors assurez-vous de bien comprendre ce que couvre votre contrat.
Et en effet, le prix n’est pas le seul critère à prendre en compte lors de la souscription d’une assurance emprunteur. Comparez les différentes offres et tenez compte des garanties proposées.
Maintenant que vous avez bien assimilé ces informations, vous pouvez envisager de vérifier si vous êtes correctement couvert en utilisant le simulateur. N’hésitez pas à prendre le temps nécessaire pour faire le meilleur choix et protéger au mieux votre projet immobilier !
La délégation d’assurance :
L’assurance en délégation est une option qui vous permet de vous adresser à un assureur externe, autre qu’une banque, pour souscrire une assurance emprunteur. Grâce aux lois telles que la loi Lagarde, Hamon, Bourquin, et plus récemment Lemoine, les emprunteurs ont aujourd’hui la liberté de choisir leur assurance, offrant ainsi plus de transparence et de concurrence sur le marché.
Les avantages de l’assurance en délégation sont nombreux :
- Bénéficier d’un expert de l’assurance emprunteur : En choisissant un assureur spécialisé, vous obtenez un contrat adapté à vos besoins, avec un accompagnement professionnel.
- Changer à tout moment : Vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez, ce qui vous permet de faire jouer la concurrence pour trouver une meilleure offre.
- Faire des économies : En passant d’un contrat groupe (banque) à un contrat en délégation, vous pouvez réaliser d’importantes économies pouvant aller jusqu’à > 50% de l’offre de la banque.
Pour bien choisir votre assurance en délégation, il est essentiel de comparer les offres. Déterminez vos besoins, vos attentes, et prenez en compte les exigences de la banque en matière de garanties obligatoires. Optez pour une couverture optimale pour vous prémunir des aléas de la vie.
Vous pouvez avoir recours à l’assurance en délégation à tout moment, sauf si vous bénéficiez déjà d’une offre optimale. Dans le cas où la banque refuse votre contrat d’assurance en délégation, elle doit le faire uniquement si le contrat ne couvre pas les garanties exigées.
En conclusion, n’hésitez pas à vérifier si votre contrat actuel répond à vos besoins et à comparer les offres pour bénéficier d’une couverture adaptée et éventuellement réaliser des économies. Avec cette option de délégation, vous avez désormais le pouvoir de faire un choix éclairé et d’obtenir une assurance emprunteur qui vous convient parfaitement !